대출금 상환 방식에는 원리금 균등, 원금 균등, 만기 일시, 거치식 상환 방식이 있습니다. 개인의 재정적인 상태에 가장 적합한 상환 방식을 선택하는 것만으로도 대출 금액을 합리적이고 경제적으로 관리할 수 있습니다.
원리금 균등 분할 상환
매달 상환하는 원리금을 균등하게 만기일까지 분할 납부하는 방식입니다. 납부 금액은 동일하나 원금과 이자 금액이 매달 변경되는 상환방식입니다. 원리금 균등 분할 상한 방식은 초기에는 이자 비율이 많지만 상환을 할수록 이자는 줄어들고 원금이 증가는 구조입니다. 장점은 매달 나가는 금액이 일정하여 자금 관리가 수월합니다. 단점으로는 이 분할 상환 방식은 다른 원금 균등 방식에 비해 금리가 높다는 것입니다. 일반적으로 스마트폰 단말기 할부금이나 자동차 할부금 상환 방식이 원리금 균등 분할 상환 방식이 많습니다. 소득이 만기일까지 일정하게 유지될 수 있는 직장인, 공무원 등이 계획적으로 상환을 할 수 있어 선호하는 방식입니다.
원금 균등 분할 상환
매달 상환되는 분할 금액이 원금에 대해서는 균등하게 상환하고 남은 대출 원금에 대한 이자를 더해 상환하는 방식입니다. 만기일까지 원금은 동일하게 적용되나 이자 금액이 매월 변경됩니다. 납부를 하면 할수록 원금이 줄어들면서 이자도 함께 줄어들어 만기일까지 납부하는 이자 금액이 다른 상환 방식에 비해 적다는 장점은 있습니다. 그리고 납부하는 금액이 원금과 줄어드는 이자의 합으로 매월 내는 할부 금액이 점점 줄어드는 상환 방식입니다. 원리금 균등 방식에 비해 처음에는 부담하는 비용이 높지만 총 부담하는 이자금액은 적기 때문에 많이 활용되는 방식입니다. 하지만 매월 납부하는 금액이 다르기 때문에 상환 금액을 관리하기 불편합니다. 카드 할부금 상환 방식이 원금 균등 분할 상환 방식을 많이 채택합니다.
만기 일시 상환 방식
정해진 약정기간 동안 대출 원금에 대한 이자만 납부하다가 만기일에 일시로 원금을 상환하는 방식입니다. 대출 기간 중에 이자만 납부하다 보니 금융 비용에 부담이 없다는 장점이 있습니다. 하지만 납기일에 원금 전액을 상환해야 해야 한다는 단점이 있습니다. 매월 납부하는 상환 금액 부담은 적으나 원금이 줄지 않아 총 납부하는 이자 금액은 다른 상환 방식에 비해 가장 많은 금융 비용을 지불해야 합니다. 전세 자금 대출이나 아파트 담보 대출의 경우 해당 상환 방식을 채택하는 경우가 많았으나 최근에는 원금과 이자를 납부하는 방식으로 변화하고 있습니다. 최근에는 만기 일시 상환 방식으로 대출을 받기가 어려운 상황이며 보다 확실한 담보 조건을 필요로 하는 방식입니다. 납부해야 할 금액이 큰 담보 대출 상환 방식에 많이 적용되는 방식입니다.
거치식 상환 방식
거치식은 일종의 하이브리드형으로 정해진 기간 동안은 원금 상환 없이 이자 금액만 납부하는 거치 기간을 설정하고 이 기간이 끝나면 원리금 또는 원금 균등 분할 상환 방식으로 원금과 이자를 갚아가는 방식입니다. 만기 일시와 원리금, 원금이 합해진 개념이라고 할 수 있습니다. 이자를 적게 내는 데 초점을 맞추거나 초기에 매월 내는 납입금액의 부담을 덜 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 거치 기간이 종료되면 원금이 줄지 않아 원금과 이자를 같이 납부하므로 금융 비용이 급격하게 증가한다는 단점 또한 있습니다. 이 상환 방식은 본인 재정 상태를 고려하여 초기 부담을 줄이는 데 목적을 두어야 합니다. 정부에서 지원하는 정책 자금이 거치식 상환 방식이 많습니다. 초기에 자금이 많이 들어가는 자영업자들이 선호하는 방식으로 사업 초기에 납입금 부담을 줄이고 향후 자금을 모아 원금을 상환하는 방식으로 활용하고 있습니다.
대출금 상환 방식의 이해
상환 방식을 이해하는 것은 금융 상환을 위한 재정을 계획하고 책임감 있게 납부금의 의무를 이행하는 데 매우 중요합니다. 올바른 상환 방식을 선택하는 것은 대출금의 유형, 기간 및 채무자의 재정 상황과 같은 요인에 따라 다를 수 있습니다. 다양한 상환 옵션에 대한 정보를 제공받음으로써 정확한 정보에 입각한 결정을 내리는 것은 부채를 효과적으로 관리할 수 있는 방법 중 하나입니다. 부득이하게 대출금을 받아야 할 경우 관련 기관과 협의하여 가장 합리적이고 경제적인 상환 방식을 선택할 수 있도록 재정적인 조언을 구하는 것이 바람직합니다.
